互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年發(fā)展非???,未來前景被看好,于是一些銀行高管被頻頻「挖角」。以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行,以樂視、萬達(dá)為代表的布局互聯(lián)網(wǎng)金 融的大企業(yè),以陸金所為代表的 P2P 企業(yè),成為銀行離職高管最青睞的三個(gè)方向。此外,金融資產(chǎn)交易市場也成為銀行離職高管的又一大「轉(zhuǎn)身」去向 。
9 月末,林峰(化名)再一次收到單位發(fā)來的扣罰工資通知。作為一家股份制銀行的分行行長,林峰因?yàn)樗诜中械囊还P貸款逾期,此前已有兩個(gè)月被扣罰工資?!高@個(gè)月又因?yàn)檫@筆貸款被扣工資,這已經(jīng)是連續(xù)第三個(gè)月的扣款了,再這樣下去,為了生計(jì)也要離開了?!沽址逵行┳猿暗卣f。
據(jù)了解,類似林峰的情形,在商業(yè)銀行中已不鮮見。隨著不良貸款持續(xù)上升,不少銀行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)變得更加嚴(yán)厲,高管因不良貸款被扣罰工資在月度總結(jié)報(bào)告中更是司空見慣。據(jù)了解,一些銀行在出現(xiàn)不良貸款后,管理人員可能會被要求離崗清收,甚至倒扣績效收入,進(jìn)而離職。
「一方面銀行捧著牌照吃利差的日子不復(fù)存在,經(jīng)營壓力比較大;另一方面整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)下滑,信用環(huán)境惡化,造成銀行壞賬較多。銀行的工作確實(shí)越來越不好干了。」業(yè)內(nèi)人士告訴記者,為了避免出現(xiàn)不良貸款被罰,一些銀行業(yè)務(wù)人員已經(jīng)不愿做新的貸款,或者被系統(tǒng)限定不可以再次申報(bào)新的貸款項(xiàng)目,這在一定程度上會 造成惡性循環(huán),員工因?yàn)楹ε铝P款不愿意做業(yè)務(wù),一方面會導(dǎo)致銀行本身盈利減少,另一方面也會降低員工自身的績效與薪資,間接增大了員工離職的可能性。
銀行業(yè)從「躺著賺錢的金飯碗」變成了一座「圍城」,城外面的人想沖進(jìn)去,城里面的人想要逃出來,這個(gè)結(jié)果似乎讓人感到驚訝,仔細(xì)想一想?yún)s覺得在意料之中,以互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行為代表的新金融的崛起,讓傳統(tǒng)銀行受到前所未有的沖擊,另外,傳統(tǒng)銀行本身僵化的體制問題,也使其不能很快地轉(zhuǎn)型,來進(jìn)行積極 應(yīng)對。
高層離職引注目
近期,上市銀行「董監(jiān)高」(董事、監(jiān)事和高級管理人員)辭任的消息在財(cái)經(jīng)新聞中頻頻「搶占頭條」,由此引發(fā)激烈爭論。記者根據(jù)上市公司公告進(jìn)行統(tǒng) 計(jì),2015 年以來截至 9 月底,已經(jīng)有 39 位上市銀行的「董監(jiān)高」辭職,紛紛投身新金融。其中,華夏銀行今年有包括副行長黃金老在內(nèi)的 7 位高管離職,成為 高管辭職最多的銀行;中國銀行今年也有前副行長、資深研究員王永利在內(nèi)的 5 位高管辭職;此外,建行投資理財(cái)總監(jiān)兼投行部總經(jīng)理王貴亞、渤海銀行行長趙世剛 等紛紛離開傳統(tǒng)銀行業(yè)。
8 月 4 日,華夏銀行發(fā)布公告稱,「黃金老因個(gè)人工作調(diào)動原因辭去本公司副行長職務(wù)」。公開資料顯示,在華夏銀行任職期間,黃金老分管國際業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、電子銀行等業(yè)務(wù)。據(jù)華夏銀行總行方面透露,在黃金老先生任職期間,相關(guān)的業(yè)績規(guī)模和客戶數(shù)量實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展,目前該職位尚未確定接任人選,相關(guān)業(yè)務(wù)由其他副行長分管。
值得注意的是,有業(yè)內(nèi)人士指出:黃金老在履職期間,以職業(yè)經(jīng)理人身份作則,強(qiáng)調(diào)「精細(xì)化管理」,并認(rèn)為這對互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O 等新形態(tài)的金融業(yè)務(wù)也同樣 適用。黃金老主推的為中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的「平臺金融」和創(chuàng)新產(chǎn)品「年審制」也獲得同業(yè)和監(jiān)管部門的認(rèn)可,有消息稱,黃金老的下一站是蘇寧金融集 團(tuán),不排除擔(dān)任即將獲批籌建的蘇寧銀行高管。目前,蘇寧旗下已有消費(fèi)金融、小貸公司、保理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、第三方支付等多個(gè)金融牌照。未來隨著蘇寧銀行的獲 批,蘇寧金融集團(tuán)即將成型。有評論家評論道,這可能是黃金老遭互聯(lián)網(wǎng)金融「挖角」的主要原因。
8 月 17 日,中行原副行長王永利向媒體確認(rèn)加盟樂視,擔(dān)任其高級副總裁,負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。他也因此成為從傳統(tǒng)金融業(yè)離職加盟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最高級別領(lǐng)導(dǎo)。
此次「跳槽」并非偶然。據(jù)悉,在 2015 年 6 月一個(gè)公開論壇中,王永利曾提到:「在互聯(lián)網(wǎng)金融‘高級版’的探索中,超級金融平臺可以進(jìn)一步與電商交易平 臺、公共服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺等不斷融合,形成‘互聯(lián)網(wǎng)+’強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)和核心,以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與社會新生態(tài)。」與此同時(shí),樂視布局互聯(lián)網(wǎng)也從 2014 年開 始。樂視網(wǎng) COO 劉弘曾表示,類似 P2P、余額寶貨幣基金的產(chǎn)品正申請相關(guān)的牌照,包括支付牌照也在公司未來的考慮范圍之內(nèi)。上述這些發(fā)展領(lǐng)域?qū)τ谕跤览?來講,則是駕輕就熟。同時(shí),王永利在銀行系統(tǒng)內(nèi)的資源頗多。而此時(shí),諸多監(jiān)管政策均利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。另外,2014 年王永利深陷「被中紀(jì)委調(diào)查」 風(fēng)波,再加上在競選中行行長中失利且連降兩級,這似乎成為此次「跳槽」的重要推動力。
據(jù)悉,基層員工離職潮在銀行業(yè)內(nèi)更加洶涌澎湃。一位股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報(bào)》記者,雖然高管職位變動的影響比較廣泛,但真正的人員流動是在基層,基層員工離職潮從 2014 年就開始出現(xiàn),且愈演愈烈,高管「下?!钩眲t是從 2015 年開始。其主要有兩方面原因:第一,銀行業(yè)本身發(fā)展前景有限且 考核愈加嚴(yán)厲,這屬于銀行內(nèi)部的體制問題;第二,則是傳統(tǒng)銀行業(yè)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融等「新金融」的碾壓。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授奚君羊?qū)Α秶H金融報(bào)》記者說:「不管是銀行高管還是基層員工,他們的‘逃離’都在向外界發(fā)射一個(gè)信號,銀行業(yè)的發(fā)展前景不被看好,員工開始思考銀行業(yè)是否有利于他們個(gè)人未來的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃?!?br /> 銀行需突破體制困局
「銀行也是弱勢群體,你不要笑,也許未來這句話就變成真的了。」一位業(yè)內(nèi)人士對記者說。
2015 年 3 月份,在李克強(qiáng)總理的「兩會時(shí)間」中,全國政協(xié)委員、建設(shè)銀行行長張建國提到,現(xiàn)在有錢的大儲戶都要高價(jià),沒錢的貸款者都批銀行,所以銀行 也是弱勢群體。這時(shí),與會人員大多都笑了,在很多人心目中,傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長,其強(qiáng)勢地位正在逐步減弱,但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能稱作為弱勢 群體。不過,不可否認(rèn)的是,傳統(tǒng)銀行業(yè)如果不改革,發(fā)展路徑就會越來越狹窄。
自今年 1 月 1 日起,被稱為「限薪令」的《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》正式實(shí)施以來,首批改革涉及 72 家央企的負(fù)責(zé)人,從中報(bào)上來看,多家銀行的高管薪酬有所降低。自此后,銀行高管跳槽的消息不斷涌現(xiàn),很多人猜想,「限薪令」是銀行高管出走的主要原因。其實(shí)不然,銀行業(yè)內(nèi)人士分析稱,傳統(tǒng)銀行高 管跳槽并非因?yàn)橥饨缢鶄鞯摹赶扌搅睢?,最主要的原因則是傳統(tǒng)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域存在機(jī)制和協(xié)調(diào)方面的障礙,以及銀行內(nèi)部的績效考核制度。
據(jù)了解,當(dāng)前各家銀行的不良貸款壓力都很大,雖然沒有造成實(shí)際損失,但畢竟已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),而且可能影響到監(jiān)管評級,會對銀行產(chǎn)生隱性損失,下至業(yè)務(wù)員上至行長被扣罰薪酬,其實(shí)是正常情況。雖然各家銀行的管理機(jī)制不一樣,但有的銀行扣罰標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格。
此前,隨著不良貸款持續(xù)增加,各家銀行都在此方面加強(qiáng)了考核。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2015 年上半年,全國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到 1.09 萬億元,比 去年底增加 2493 億元;不良貸款率為 1.5%,比去年底上升 0.25 個(gè)百分點(diǎn)。而在 2014 年底,不良貸款余額和不良貸款率分別為 8426 億元、1.25% 。今年上半年,全國商業(yè)銀行新增不良貸款已經(jīng)超過去年全年。
記者了解到,銀行壞賬正在轉(zhuǎn)為考核向員工擠壓,員工績效工資普降,部分銀行基本工資也已「停漲」;如果碰上一筆大壞賬,責(zé)任人的績效工資甚至被扣成負(fù)數(shù)。
不良貸款考核導(dǎo)致的扣罰,已經(jīng)導(dǎo)致銀行業(yè)收入水平下降。公開信息顯示,多家上市銀行今年上半年的人均薪酬水平已經(jīng)出現(xiàn)明顯下降。上述業(yè)內(nèi)人士談到,按照 一些銀行新出臺的規(guī)定,只要經(jīng)辦的貸款出現(xiàn)逾期,或者成為不良貸款,經(jīng)辦人就無法申報(bào)新業(yè)務(wù),即便申報(bào)也難以通過。如此一來,收入水平就會大幅下降。就算 是沒被要求離職離崗,但繼續(xù)留下來,也「沒有多大意思」。值得注意的是,這種方式甚至成為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。
奚君羊教授認(rèn)為,銀行高管離職的主觀原因是因?yàn)楦吖苷J(rèn)為自己所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益并不對等,接下來這種現(xiàn)象可能會延續(xù),銀行已經(jīng)陷入多重困局。
如何盡快突破體制困局,已經(jīng)成為銀行業(yè)迫在眉睫需要解決的問題之一。今年銀行曾經(jīng)掀起混改大幕,但是目前漸無聲息,員工持股、引進(jìn)民營資本等舉措能否真 正激活銀行,一些金融界人士表示質(zhì)疑。傳統(tǒng)銀行也張開雙臂,試圖擁抱互聯(lián)網(wǎng),但是目前主要是從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)操作層面,真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并未推出, 這其中主要是體制和管制的原因。一家上市銀行華南分行的管理人士稱,一是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)使然,銀行高管不愿引火上身;二是互聯(lián)網(wǎng)金融面對草根人群,其 資產(chǎn)規(guī)模與銀行大客戶相比只是零頭,沒有動力去做。
轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場
高管離職之后去哪里?奚君羊認(rèn)為,隨著「互聯(lián)網(wǎng)+」的風(fēng)靡,互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行是大多數(shù)銀行高管的去處,除了豐厚的待遇以外,最吸引人的是一個(gè)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的新興領(lǐng)域。的確如此,近兩年,一大批銀行高管奔赴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè),如平安旗下的陸金所,其常務(wù)副總經(jīng)理陳偉為平安銀行原副行長;副總經(jīng)理兼首席風(fēng) 險(xiǎn)執(zhí)行官楊峻,曾任上海浦東發(fā)展銀行總行審批中心副總經(jīng)理;副總經(jīng)理黃文雄曾任興業(yè)銀行廣州分行副行長十余年。這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在待遇上更優(yōu)厚,甚至許 以股份期權(quán);在專業(yè)上,發(fā)揮空間也很大。
但是,值得注意的是,也有一些銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。例如,興業(yè)銀行董秘唐斌投奔前海金融資產(chǎn)交易所,職務(wù)為總經(jīng)理。中信銀行副行長曹彤在辭去原職務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)微眾銀行不到一年的時(shí)間,又公開確認(rèn)將轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。另外,華潤銀行前行長宋群也已經(jīng)低調(diào)加盟合眾人壽及其股東共同設(shè)立的吉林北方國際 金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司,擔(dān)任總裁一職。
可以說,除互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P 平臺、布局互聯(lián)網(wǎng)金融的大型企業(yè)外,金融資產(chǎn)交易市場正成為銀行離職高管的又一去向。
何為金融資產(chǎn)交易?有專家認(rèn)為,這是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),為金融資產(chǎn)證券化提供交易平臺的新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)態(tài),是金融脫媒的創(chuàng)新產(chǎn)物,符合當(dāng)前「盤活存量,用好增量」的貨幣政策。
銀行系高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場,與目前金融資產(chǎn)的沉淀情況有很大的關(guān)系。據(jù)了解,從存量金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,除股票、部分債券、公募基金外,約 2/3 的金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并未附加流動性條款,屬沉淀資產(chǎn)。而由金融資產(chǎn)交易平臺通過資產(chǎn)證券化手段,盤活存量資產(chǎn),改善資產(chǎn)負(fù)債表,已經(jīng)越來越受到重視。恰如曹彤在 9 月 21 日舉行的廈門資產(chǎn)證券化高峰論壇上所言,就信貸資產(chǎn)證券化,目前很多中小銀行還沒有承銷資格;另外,企業(yè)資產(chǎn)證券化也會釋放出更多需求。除了 大投行,市場需要公共平臺提供服務(wù),而這正是場外資產(chǎn)證券化市場的機(jī)會所在。
「新金融」帶來新挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)無非三個(gè)字:「存、貸、匯」,這三叉戟曾經(jīng)戳中了人類經(jīng)濟(jì)生活的痛點(diǎn),讓人們口袋里的錢流通得更有效率。千百年來,人們對于金融的需求從未改變,但是,對于金融服務(wù)的需求,卻從來沒有像現(xiàn)在這樣饑渴。以阿里巴巴、騰訊為首的移動互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在「創(chuàng)造」需求,進(jìn)而滿足需求,毫無疑問的 是,互聯(lián)網(wǎng)金融正在威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè),銀行高管下?!感陆鹑凇梗粗氐氖切陆鹑趲淼男碌臋C(jī)遇和挑戰(zhàn)。
中融錢邦總裁陳錦青 9 月 2 日在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融高峰論壇上表示,互聯(lián)網(wǎng)金融能有成交規(guī)模超過 10 萬億的成就,是時(shí)代給予的機(jī)遇,是否能夠安全有序地延續(xù)這樣的成就,是時(shí)代給予的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、「劣幣驅(qū)逐良幣」的競爭市場使得行業(yè)中的參與者需要面臨的挑戰(zhàn)越來越大。「互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然官方定性為信息中介平臺,但其金融屬性還是首位的。」陳錦青表示,平臺業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平、貸后管理跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比劣勢還非常明顯。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市 場定位、專業(yè)性是整個(gè)行業(yè)的難題,這也給傳統(tǒng)銀行的高管帶來一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
對于銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)的新戰(zhàn)場——金融資產(chǎn)交易市場,仔細(xì)分析可以發(fā)現(xiàn),這是一個(gè)需要被細(xì)分的市場,在交易品種方面,目前國內(nèi)金融資產(chǎn)交易市場上主要包括金融資產(chǎn)公開交易業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)。其中,金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)主要指金融企業(yè)國有產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)交易等業(yè)務(wù);金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務(wù)主要包括銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)、私募基金、資產(chǎn)支持類產(chǎn)品等金融品種;此外,還包括其他標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的咨詢、開發(fā)、設(shè)計(jì)、交易和服務(wù)。正因?yàn)槿绱?,奚君羊教授認(rèn)為,傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)類型主要是存、貸、匯,這與金融資產(chǎn)交易有著很大的區(qū)別,金融資產(chǎn)交易市場是一個(gè)細(xì)分市 場,就算是熟悉金融機(jī)構(gòu)的銀行高管,這也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。