collective health究竟是何方神圣？有媒體說(shuō)它是一家醫(yī)療保險(xiǎn)公司

       中國(guó)醫(yī)藥化工網(wǎng) 10月27日 訊 上周，硅谷醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司collective health獲得了8100萬(wàn)美金的C輪融資，距離他們上一輪3800萬(wàn)美金的融資僅僅過(guò)去7個(gè)月。collective health究竟是何方神圣？有媒體說(shuō)它是一家醫(yī)療保險(xiǎn)公司，其實(shí)不然。collective health非但不是保險(xiǎn)公司，而且他們的使命就是要做醫(yī)療保險(xiǎn)公司的終結(jié)者。

        這到底是什么鬼？一切都要從collective health聯(lián)合創(chuàng)始人Ali Diab的一次就醫(yī)血淚史說(shuō)起。這哥們兒有一次突發(fā)腹痛，后來(lái)在急診檢查發(fā)現(xiàn)腸子絞在一起了，于是趕緊做開(kāi)腹手術(shù)。經(jīng)歷了這次倒霉的病痛之后， Diab發(fā)現(xiàn)麻煩還在后面呢。保險(xiǎn)公司寄來(lái)了一大摞賬單，并且告知他有一大筆費(fèi)用不在報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。理由是“那些項(xiàng)目是試驗(yàn)性的或者因?yàn)獒t(yī)生進(jìn)行了錯(cuò)誤的處置”。Diab氣得要命，于是找保險(xiǎn)公司理論，經(jīng)過(guò)一個(gè)月的扯皮， Diab最終敗下陣來(lái)。

       但Diab咽不下這口氣，于是向自己做醫(yī)生的朋友Rajaie傾訴，結(jié)果他的朋友告訴 Diab，這種事情太常見(jiàn)了，在美國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司就是這么坑人不眨眼的。“每次你和保險(xiǎn)公司那幫人打叫交道，都會(huì)感覺(jué)回到了上世紀(jì)80年代，醫(yī)療保險(xiǎn)整體的不透明性和一切繁文縟節(jié)對(duì)于今天生活在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的人們來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是災(zāi)難。”

     了解了這些事情后， Diab選擇做些事情改變現(xiàn)狀，而不是像大多數(shù)人一樣在抱怨中默默接受。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的調(diào)研， Diab和自己的朋友Rajaie一起開(kāi)創(chuàng)了collective health。

       在美國(guó)，企業(yè)為雇員提供醫(yī)療保險(xiǎn)的方式有兩種，一種是自保險(xiǎn)，另一種是向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)雇員超過(guò)5000人的企業(yè)中有94%為自保險(xiǎn)雇主，也就是說(shuō)這些企業(yè)有自己的醫(yī)療福利資金池，自主管理運(yùn)作，不需要第三方保險(xiǎn)公司參與，比如谷歌。但與此相對(duì)的是，僅有16%雇員少于200人的中小企業(yè)雇主采用自保險(xiǎn)的方式，剩余的絕大部分公司都通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)為員工提供醫(yī)療福利。這其中的原因大致有兩個(gè)，都不難理解，第一，一般意義上，大家認(rèn)為保險(xiǎn)遵從大數(shù)法則，也就是說(shuō)資金池越大，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，因此中小雇主一般認(rèn)為自保險(xiǎn)面臨很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；第二是因?yàn)樽员ｋU(xiǎn)需要企業(yè)有專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)管理和運(yùn)作能力，這對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。

       collective health想做的事兒就是把那些需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的中小企業(yè)雇主解放出來(lái)，讓他們成為自保險(xiǎn)雇主，從而把“萬(wàn)惡”的商業(yè)保險(xiǎn)公司一腳踹開(kāi)。這事兒做起來(lái)其實(shí)挺瘋狂的。 Diab有一次接受采訪時(shí)也說(shuō)過(guò)，“我們不會(huì)像有些人一樣做什么健康追蹤設(shè)備，如果要在醫(yī)療領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，就一定要選擇最要害的那個(gè)問(wèn)題。”

        collective health要做成這事兒需要具備兩個(gè)條件，第一，向中小企業(yè)雇主證明自保險(xiǎn)比購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)更省錢(qián)；第二、讓中小企業(yè)以較小的投入擁有自保險(xiǎn)的管理運(yùn)作能力。于是他們就向著這個(gè)目標(biāo)開(kāi)干了！

       對(duì)于第一點(diǎn)，Diab覺(jué)得特別具有戲劇性，“很多人認(rèn)為大型保險(xiǎn)公司具備和醫(yī)院博弈的實(shí)力，所以理應(yīng)能夠談判得到一個(gè)較低的價(jià)格，但是事實(shí)根本就不是這樣。”Diab舉例說(shuō)，他曾經(jīng)在一家醫(yī)院對(duì)比過(guò)磁共振檢查費(fèi)用，如果走保險(xiǎn)公司的話(huà)，整個(gè)檢查需要3700美金，其中1500美金需要自付，但是如果你不走保險(xiǎn)公司，選擇當(dāng)時(shí)用現(xiàn)金支付的話(huà)，只需要600美金（這個(gè)確實(shí)挺毀三觀的）。由此，Diab得出的結(jié)論是，商業(yè)保險(xiǎn)公司所謂的談判獲取低價(jià)的優(yōu)勢(shì)其實(shí)是個(gè)幌子。但是證明某一項(xiàng)檢查的費(fèi)用低，并不能說(shuō)明自保險(xiǎn)能從整體上幫助雇主省錢(qián)，所以collective health需要通過(guò)實(shí)踐證明這一點(diǎn)。目前collective health也許已經(jīng)能夠給出非?？上驳臄?shù)據(jù)了，但我們還不能從公開(kāi)的資料中看到這些數(shù)據(jù)。不過(guò)這一切背后隱含的一個(gè)假設(shè)是：保險(xiǎn)公司作為一個(gè)中介組織，其自身的交易成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。

        下面說(shuō)第二點(diǎn)，如何讓小公司獲得自保險(xiǎn)的管理能力？軟件??！collective health開(kāi)發(fā)了一套對(duì)于企業(yè)雇主非常友好的自保險(xiǎn)平臺(tái)管理軟件，雇主可以在這個(gè)平臺(tái)上選擇合適的醫(yī)院和醫(yī)生，動(dòng)態(tài)管理資金池，靈活定義報(bào)銷(xiāo)范圍，還可以追蹤員工健康狀況等等。關(guān)于這個(gè)軟件平臺(tái)我們這里不多說(shuō)了，有興趣的同學(xué)可以自己再深入研究?？傊?，collective health的思路其實(shí)就是用工具代替中介服務(wù)。至于collective health的這套系統(tǒng)好不好用，可能只有使用者才知道，不過(guò)從collective health這輪的估值和融資額度來(lái)看，他們的產(chǎn)品在技術(shù)和體驗(yàn)上應(yīng)該還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。

        說(shuō)到這里，大家一定會(huì)問(wèn)，那collective health怎么賺錢(qián)呢？目前，collective health的收費(fèi)模式是面向雇主，一個(gè)雇員每月繳納50美金，其實(shí)想想這個(gè)價(jià)格也不低，所以怎么向雇主證明這筆投入是值得的，還需要看collective health的產(chǎn)品能力。

        除了上述我們說(shuō)的兩點(diǎn)外，collective health其實(shí)也向客戶(hù)展示了自保險(xiǎn)的另外一個(gè)迷人之處：就是給予企業(yè)福利更大的運(yùn)作自由度。這事兒怎么講呢？如果你花錢(qián)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，別看他們有很多套餐，不過(guò)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都差不多；但如果雇主自保險(xiǎn)的話(huà)，就可以根據(jù)資金使用狀況靈活地選擇服務(wù)項(xiàng)目和報(bào)銷(xiāo)比例。比如公司可以為員工提供沒(méi)有自付額度的遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)，以鼓勵(lì)員工有不適及時(shí)就醫(yī)，不要拖成大病。再比如某些雇員平均年齡較大的雇主可以為員工提供更多慢病干預(yù)相關(guān)的服務(wù)，從而降低整體的醫(yī)療花費(fèi)。除此之外，通過(guò)透明清晰的軟件平臺(tái)，企業(yè)可以非常深入地了解員工的健康狀況，從而用更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光規(guī)劃醫(yī)療福利的使用。

        綜合以上，在collective health看來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司是一個(gè)可以被信息化工具取代的中介組織。在美國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司是眾所周知的沒(méi)人愛(ài)，但Diab對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)公司的唾棄遠(yuǎn)不止此，他認(rèn)為這幫人口口聲聲說(shuō)要保人健康，但他們做的事情沒(méi)有一件和保健康相關(guān)。此外，“整個(gè)系統(tǒng)時(shí)刻站在道德的交叉路口，以令人發(fā)指的官僚作風(fēng)蠶食著整個(gè)國(guó)家的醫(yī)療費(fèi)用。”所以，collective health想干掉他們！祝collective health好運(yùn)！